ईएमआई क्याल्कुलेटर नेपालकिस्तासँगै, बैंकले नदेखाउने साँवा–ब्याजको हिसाब।
मासिक किस्ता, कुल ब्याज र वर्षअनुसार साँवा–ब्याजको बाँडफाँड — कुन वर्षदेखि तपाईंको ईएमआईको ठूलो भाग बैंकको ब्याजमा होइन, आफ्नै घरको साँवा तिर्नमा जान थाल्छ, ठ्याक्कै देखिन्छ।
रू ८०.० लाख ऋण ९% ब्याजदरमा २० वर्षका लागि लिँदा मासिक ईएमआई रू ७१,९७८ पर्छ। जम्मा रू १.७३ करोड तिर्नुपर्छ — बैंकलाई बुझाउने हरेक रुपैयाँको ५४% ब्याज हो।
| वर्ष | त्यो वर्ष तिरेको साँवा | त्यो वर्ष तिरेको ब्याज |
|---|---|---|
| १ | रू १.५ लाख | रू ७.१ लाख |
| २ | रू १.६ लाख | रू ७.० लाख |
| ३ | रू १.८ लाख | रू ६.८ लाख |
| ४ | रू २.० लाख | रू ६.७ लाख |
| ५ | रू २.१ लाख | रू ६.५ लाख |
| ६ | रू २.३ लाख | रू ६.३ लाख |
| ७ | रू २.६ लाख | रू ६.१ लाख |
| ८ | रू २.८ लाख | रू ५.८ लाख |
| ९ | रू ३.१ लाख | रू ५.६ लाख |
| १० | रू ३.४ लाख | रू ५.३ लाख |
| ११ | रू ३.७ लाख | रू ५.० लाख |
| १२ | रू ४.० लाख | रू ४.६ लाख |
| १३ | रू ४.४ लाख | रू ४.२ लाख |
| १४ | रू ४.८ लाख | रू ३.८ लाख |
| १५ | रू ५.३ लाख | रू ३.४ लाख |
| १६ | रू ५.८ लाख | रू २.९ लाख |
| १७ | रू ६.३ लाख | रू २.३ लाख |
| १८ | रू ६.९ लाख | रू १.८ लाख |
| १९ | रू ७.५ लाख | रू १.१ लाख |
| २० | रू ८.२ लाख | रू ४०,६७४ |
वर्षअनुसार साँवा–ब्याज तालिका
| वर्ष | तिरेको साँवा | तिरेको ब्याज | बाँकी साँवा |
|---|---|---|---|
| १ | रू १,४९,८१७ | रू ७,१३,९२० | रू ७८,५०,१८३ |
| २ | रू १,६३,८७१ | रू ६,९९,८६६ | रू ७६,८६,३१२ |
| ३ | रू १,७९,२४३ | रू ६,८४,४९४ | रू ७५,०७,०७० |
| ४ | रू १,९६,०५७ | रू ६,६७,६८० | रू ७३,११,०१३ |
| ५ | रू २,१४,४४९ | रू ६,४९,२८८ | रू ७०,९६,५६४ |
| ६ | रू २,३४,५६५ | रू ६,२९,१७२ | रू ६८,६१,९९९ |
| ७ | रू २,५६,५६९ | रू ६,०७,१६८ | रू ६६,०५,४२९ |
| ८ | रू २,८०,६३७ | रू ५,८३,१०० | रू ६३,२४,७९२ |
| ९ | रू ३,०६,९६३ | रू ५,५६,७७४ | रू ६०,१७,८२९ |
| १० | रू ३,३५,७५८ | रू ५,२७,९७९ | रू ५६,८२,०७१ |
| ११ | रू ३,६७,२५५ | रू ४,९६,४८२ | रू ५३,१४,८१७ |
| १२ | रू ४,०१,७०६ | रू ४,६२,०३१ | रू ४९,१३,१११ |
| १३ | रू ४,३९,३८८ | रू ४,२४,३४९ | रू ४४,७३,७२३ |
| १४ | रू ४,८०,६०६ | रू ३,८३,१३१ | रू ३९,९३,११७ |
| १५ | रू ५,२५,६९० | रू ३,३८,०४७ | रू ३४,६७,४२७ |
| १६ | रू ५,७५,००३ | रू २,८८,७३३ | रू २८,९२,४२३ |
| १७ | रू ६,२८,९४३ | रू २,३४,७९४ | रू २२,६३,४८१ |
| १८ | रू ६,८७,९४२ | रू १,७५,७९५ | रू १५,७५,५३९ |
| १९ | रू ७,५२,४७६ | रू १,११,२६१ | रू ८,२३,०६३ |
| २० | रू ८,२३,०६३ | रू ४०,६७४ | रू ० |
यो अनुमान मात्र हो। वास्तविक ऋणमा सेवा शुल्क (प्रोसेसिङ फी) थपिन्छ, र नेपालमा होम लोनको ब्याजदर बैंकको आधार दरसँगै घटबढ हुने भएकाले अवधिभरि ईएमआई फेरिइरहन्छ। सुरुका वर्षमा किस्ताको धेरैजसो भाग ब्याजमै जान्छ — कहिलेदेखि साँवा बढी तिरिन थाल्छ, चार्टले ठ्याक्कै देखाउँछ।
ईएमआई कसरी निकालिन्छ
ईएमआई यसरी तय हुन्छ कि n वटा बराबर किस्ताले ऋण ठ्याक्कै चुक्ता होस्: EMI = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1)। यहाँ P ऋणको साँवा, r मासिक ब्याजदर (वार्षिक ब्याजदरलाई १२ ले भाग गरेको) र n जम्मा किस्ताको सङ्ख्या हो। नेपालका सबै बैंकले यही घट्दो साँवा (रिड्युसिङ ब्यालेन्स) विधि प्रयोग गर्छन्।
हरेक किस्ताभित्र साँवा र ब्याजको भाग महिनैपिच्छे फेरिन्छ। ब्याज बाँकी साँवामा लाग्ने भएकाले नयाँ ऋणको किस्ता धेरैजसो ब्याजमा जान्छ, पुरानो ऋणको धेरैजसो साँवामा। माथिको चार्टले तपाईंकै अङ्कमा कुन वर्षदेखि साँवाको भाग ब्याजभन्दा ठूलो हुन्छ भन्ने देखाउँछ, र वर्षअनुसारको तालिकाले कुनै पनि वर्षपछि कति साँवा बाँकी रहन्छ भन्ने देखाउँछ। ऋण अर्को बैंकमा सार्ने (ब्यालेन्स ट्रान्सफर) वा अग्रिम भुक्तानी गर्ने बेला चाहिने अङ्क यही हो।
कुल ब्याज किन यति ठूलो देखिन्छ
किनकि साँवा वर्षौंसम्म उच्च रहन्छ। २० वर्षे ऋणमा सुरुका वर्षका किस्ताले साँवा खासै घटाउँदैनन्, त्यसैले लगभग पूरै रकममा बारम्बार ब्याज लागिरहन्छ। ब्याजदर र अवधि हेरेर कुल ब्याज साँवाकै नजिक पुग्न वा त्योभन्दा बढी हुन पनि सक्छ — “साँवा” र “ब्याज” को बारले तपाईंका अङ्कमा ब्याजको हिस्सा देखाउँछ।
कुल रकम घटाउने दुई लिभर
ब्याजदर त महत्त्वपूर्ण छँदैछ, तर अवधि चुपचाप गुणन गर्ने कारक हो। एउटै साँवा, एउटै ब्याजदरमा पनि १५ वर्षको तुलनामा २५ वर्षमा धेरै बढी ब्याज तिरिन्छ, किनकि साँवा लामो समयसम्म बाँकी रहन्छ। सबैभन्दा सानो ईएमआईका लागि बैंकले दिने सबैभन्दा लामो अवधि स्वीकार्नुअघि दुवै अवधि चलाएर “जम्मा तिर्ने रकम” हेर्नुहोस्। अनि अग्रिम भुक्तानीबारे सोच्नुहोस्: सबैभन्दा सस्तो ब्याज त्यही हो, जुन अग्रिम तिरेको रुपैयाँमा कहिल्यै लाग्दैन।
अग्रिम भुक्तानीले कति बचाउँछ
अग्रिम भुक्तानीले साँवा घटाउँछ, र घटेको हरेक रुपैयाँमा ऋणका बाँकी सबै वर्ष ब्याज लाग्न छोड्छ। त्यसैले ऋणको सुरुतिर गरिएको अग्रिम भुक्तानीले सबैभन्दा धेरै बचाउँछ। सानो रकमको कर्जामा नेपाल राष्ट्र बैंकको नियमले अग्रिम भुक्तानी शुल्कमा रोक लगाएको छ, जसले यो तर्कलाई अझ बलियो बनाउँछ।
ब्याजदर बदलिँदा किस्ता के हुन्छ
नेपालका धेरैजसो होम लोन र गाडी कर्जा फ्लोटिङ दरका हुन्छन्। ब्याजदर बैंकको आधार दर (बेस रेट) मा प्रिमियम जोडेर तय हुन्छ, र आधार दर हरेक त्रैमासमा बजारसँगै घटबढ हुन्छ। दर फेरिँदा बैंकले तपाईंको ईएमआई वा बाँकी अवधि फेरि निकाल्छ। त्यसैले यो क्याल्कुलेटरको नतिजालाई एउटा दरको तस्बिर मान्नुहोस्, र दर बढ्यो भने मासिक बजेट धान्न सकिन्छ कि सकिँदैन भनेर ब्याजदर केही बढाएर पनि हेर्नुहोस्।
कुन ऋणमा प्रयोग गर्ने, के नगन्ने
घट्दो साँवा विधिमा चल्ने जुनसुकै ऋणमा यो क्याल्कुलेटर मिल्छ: होम लोन, गाडी, स्कुटर वा बाइक, व्यक्तिगत कर्जा वा शैक्षिक कर्जा। ऋण रकम, बैंकले भनेको वार्षिक ब्याजदर र अवधि राख्नुहोस् — हरेक नतिजा लिङ्कमै बस्ने भएकाले लिङ्क कपी गरेर अरूलाई पठाउन पनि सकिन्छ। यसले ऋणसँगै आउने सेवा शुल्क (प्रोसेसिङ फी), बीमा र धितो मूल्याङ्कनको खर्च गन्दैन। “फ्ल्याट रेट” मा दिइएको कोटेसन पनि यसमा नहाल्नुहोस् — त्यो छुट्टै र महँगो तरिका हो, जुन कहिलेकाहीँ हायर पर्चेजमा प्रयोग हुन्छ।
प्रायः सोधिने प्रश्नहरू
- नेपालमा ईएमआई कसरी निकालिन्छ?
- नेपालका सबै बैंकले एउटै घट्दो साँवा (रिड्युसिङ ब्यालेन्स) सूत्र प्रयोग गर्छन्: EMI = P × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1), जहाँ P साँवा, r मासिक ब्याजदर (वार्षिक दर ÷ १२) र n किस्ताको सङ्ख्या (महिना) हो। हरेक किस्ताले पहिले बाँकी साँवामा त्यो महिनाको ब्याज तिर्छ, बाँकी भागले साँवा घटाउँछ। त्यसैले सुरुका किस्ता धेरैजसो ब्याज र अन्तिमका धेरैजसो साँवा हुन्छन्।
- कुल ब्याज किन यति धेरै देखिन्छ?
- किनकि साँवा वर्षौंसम्म उच्च रहन्छ। २० वर्षे ऋणमा सुरुका वर्षका किस्ताले साँवा खासै घटाउँदैनन्, त्यसैले लगभग पूरै रकममा बारम्बार ब्याज लागिरहन्छ। ब्याजदर र अवधि हेरेर कुल ब्याज साँवाकै नजिक पुग्न वा त्योभन्दा बढी हुन सक्छ — माथिको बारले तपाईंका अङ्कमा ब्याजको हिस्सा देखाउँछ। अवधि छोट्याउँदा ईएमआई बढ्छ, तर कुल ब्याज ह्वात्तै घट्छ।
- के मेरो ईएमआई ऋणको पूरै अवधि उस्तै रहन्छ?
- प्रायः रहँदैन। नेपालका धेरैजसो होम लोन र गाडी कर्जा फ्लोटिङ दरका हुन्छन्: ब्याजदर बैंकको आधार दरमा प्रिमियम जोडेर तय हुन्छ, र आधार दर हरेक त्रैमासमा बजारसँगै घटबढ हुन्छ। दर फेरिँदा बैंकले ईएमआई (वा अवधि) फेरि निकाल्छ। क्याल्कुलेटरले एउटा दरमा हिसाब देखाउँछ; दर बढ्दा मासिक किस्ता कति हुन्छ हेर्न ब्याजदर दुई प्रतिशत बिन्दु जति बढाएर फेरि चलाउनुहोस्।
- ऋण चाँडै तिर्दा ब्याज बच्छ?
- बच्छ। अग्रिम भुक्तानीले साँवा घटाउँछ, र घटेको हरेक रुपैयाँमा बाँकी सबै वर्ष ब्याज लाग्न छोड्छ — त्यसैले जति चाँडो तिर्यो, उति धेरै बचत हुन्छ। सानो रकमको कर्जामा नेपाल राष्ट्र बैंकको नियमले अग्रिम भुक्तानी शुल्कमा रोक लगाएको छ, जसले यो तर्कलाई अझ बलियो बनाउँछ। तल लिङ्क गरिएको लेखले नेपालका पछिल्ला अङ्कसहित अग्रिम भुक्तानी कि लगानी भन्ने तुलना गर्छ।
- यो क्याल्कुलेटर कुन ऋण र ब्याजदरका लागि मिल्छ?
- घट्दो साँवा विधिमा चल्ने जुनसुकै ऋणका लागि: होम लोन, गाडी, स्कुटर/बाइक, व्यक्तिगत वा शैक्षिक कर्जा। ऋण रकम, बैंकले भनेको वार्षिक ब्याजदर र अवधि राख्नुहोस्। यसले ऋणवरिपरिका शुल्क — सेवा शुल्क, बीमा, मूल्याङ्कन — गन्दैन, न त “फ्ल्याट रेट” को कोटेसन; फ्ल्याट रेट छुट्टै र महँगो तरिका हो, जुन कहिलेकाहीँ हायर पर्चेजमा प्रयोग हुन्छ।
स्लाइडरमा हाल्ने अङ्क कहाँबाट ल्याउने
क्याल्कुलेटरले निर्णयको खाका देखाउँछ; यी लेखहरूले त्यसमा हाल्नुपर्ने नेपालका पछिल्ला अङ्क दिन्छन्। लेखहरू अङ्ग्रेजीमा छन्।
- Home loan EMI math in NPRThe formula, NRB's LTV cap, floating resets, and prepayment math in one guide.
- How much home loan can you get on your salary?The two gates banks apply and a salary-to-loan table.
- Should you prepay your home loan early?Why a 9% loan prepaid is a guaranteed 9% return, and when to do it.
- Car loan in Nepal: down payment and the real monthly costThe 40%-down rule and the insurance-plus-tax costs the EMI hides.
बैंक स्टेटमेन्ट आयात गर्नुहोस्, हरेक महिना वास्तवमा कति बच्यो हेर्नुहोस्, र भर्खरै स्लाइडरमा राखेको अङ्कसँग दाँज्नुहोस्। निःशुल्क, नेपाली बैंक र वालेटका लागि बनाइएको।
निःशुल्क सुरु गर्नुहोस्